“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品?！?016年政府工作報告作出如此表態(tài)。盡管消費金融公司試點擴至全國已不是新聞，但在今年兩會上重提，足見國家對消費的重視。

隨著經(jīng)濟進入新常態(tài)，各層面改革不斷深入，“三駕馬車”對經(jīng)濟的拉動作用此消彼長。2015年，最終消費支出對中國GDP的貢獻率為66.4%，比上年提高15.4個百分點，消費在經(jīng)濟增長中發(fā)揮著“頂梁柱”作用。開展消費金融服務(wù)已成為各類金融機構(gòu)的熱門趨勢。

各類機構(gòu)競相發(fā)力消費金融

3月8日，中郵消費金融公司發(fā)布“二胎貸”產(chǎn)品。只要一張“親子照+出生證明”，最高可貸到20萬元，線上線下都可申請，吸引了眾多眼球。簡單易行的信貸方案，或試圖實現(xiàn)個體消費產(chǎn)業(yè)鏈條的全覆蓋。

可以看到，2016年，隨著全面二孩政策的實施，相關(guān)食品、服飾、醫(yī)療、母嬰、家用和教育培訓(xùn)等消費需求有望迎來新的增長，而消費金融如果能夠服務(wù)一個人的完整消費鏈，釋放的潛力不容小視。

當然，除了“二孩經(jīng)濟”可能帶來的促消費動力，伴隨各領(lǐng)域的消費熱點相繼釋放以及各種利好政策的陸續(xù)出臺，大力鼓勵并發(fā)展消費金融正成為當今的主旋律，業(yè)內(nèi)也普遍看好未來國內(nèi)消費金融市場的發(fā)展機遇。

市場分析認為，中國居民消費杠桿力水平依然比較低，后工業(yè)時期，消費必然成為一個社會發(fā)展的主要動力，消費金融領(lǐng)域是少有的藍海領(lǐng)域之一。

目前，市場上主要有三類機構(gòu)通過不同途徑開展消費金融服務(wù)。一是經(jīng)銀監(jiān)會批準的非銀行金融機構(gòu)，即消費金融公司，發(fā)起股東有商業(yè)銀行、百貨商超以及外資銀行等，主要從事車、房以外的消費金融服務(wù)；

二是銀行、信托等傳統(tǒng)金融機構(gòu)。相對而言，銀行開展的消費信貸涵蓋較廣，包括房貸、車貸及其他居民消費，信托則通過其特有的結(jié)構(gòu)化設(shè)計提供消費信托服務(wù)。

三是包括電商、民營企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其中互聯(lián)網(wǎng)金融因具備高效靈活的特點發(fā)展迅猛。

參與主體越來越多，消費金融市場到底有多大？據(jù)央行統(tǒng)計，截至2015年末，中國居民消費信貸余額為18.9萬億元，同比增長23.3%，是一般貸款增速的1.6倍，且近幾個季度呈加速上升趨勢。

此處消費信貸的口徑是除了住房貸款以外的其他消費貸款，如裝修、旅游等。中國個人消費信貸市場起步晚，發(fā)展并不充分。2015年人民幣各項貸款余額約94萬億元，居民消費信貸的份額約占20%，而這一比例在美歐發(fā)達國家則超過60%。

開發(fā)定制化金融產(chǎn)品和服務(wù)

如何讓更多人享受消費金融服務(wù)？消費金融公司的實踐是“消費+場景”，如校園、醫(yī)療和商場等都是具體場景?！?016年中國消費金融趨勢報告》顯示，消費金融領(lǐng)域有幾個趨勢越加明顯：場景入口化、金融嵌入交易，場景與金融結(jié)合使金融更有溫度。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代深入推進，消費者的交易行為和特征將逐漸數(shù)據(jù)化，使未來消費金融服務(wù)從客戶準入、預(yù)授信再到審批和風(fēng)險控制的全流程都將通過數(shù)據(jù)驅(qū)動。實踐中需要研究消費者個性需求，開發(fā)與消費者行為緊密相關(guān)的定制化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮中，場景和流量是王道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融平臺為國內(nèi)個人和家庭消費領(lǐng)域提供了重要工具，如分期樂專注于大學(xué)生分期購物，從大學(xué)生分期購買手機切入市場，逐步拓展到3C數(shù)碼、運動戶外、洗護美妝和吃喝玩樂等其他品類，滲透到了中國3500萬大學(xué)生日常消費的各個場景。

除了分期購物平臺，以阿里、騰訊、百度和京東等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合自身優(yōu)勢，將金融植入各類生活場景中，開展消費金融好似信手拈來，如螞蟻花唄、借唄、京東白條和百度有錢等。

建立細分人群信用評估體系

然而，目前消費信貸發(fā)展還受信用體系建設(shè)不完善的制約，存在較多問題。如在全消費場景和巨大流量中，很多針對大學(xué)生群體的分期消費網(wǎng)絡(luò)平臺上存在由于一些大學(xué)生經(jīng)濟獨立性較差、攀比心理強和信用意識薄弱等導(dǎo)致違約行為和不良信用記錄發(fā)生的情況。

分析認為，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融這種新興業(yè)態(tài)的監(jiān)管執(zhí)法需要有關(guān)部門協(xié)同跟進，平臺自身也需要不斷加強和完善風(fēng)控體系，同時加強理性消費教育引導(dǎo)，并建立細分人群信用評估體系。

同時，針對實踐中有組織的欺詐行為，希望全行業(yè)能聯(lián)合起來，建立黑名單共享聯(lián)盟，與政府相關(guān)部門一起，聯(lián)手打擊有組織的欺詐行為。

對那些缺少金融服務(wù)的區(qū)域來說，消費金融是很多金融服務(wù)下沉的重要信號。消費金融以較安全的金融服務(wù)切入市場，可推動征信和風(fēng)控的完善，逐步完善整個金融市場。